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买房贷款 月还款不宜超过一半收入

时间:2010年02月02日信息来源:焦点BBS收藏此文】 字体:

  贷款买房,虽然看起来是件轻松事,但这里面的酸甜苦辣,只有实际经历过的人才知道。最近,本报“房贷计算器”就接到了市民吴先生的电话,他用自己购买了两套房子的贷款经历,讲述了一些住房贷款方面的技巧和心得。

  “买第一套房子,是为了结婚用。”2002年,在事业单位工作的吴先生在鼓楼区买了套90平方米的商品房,尽管当时的房价只有30多万元,但对于吴先生来讲,想一次性付清房款还是有些难度。

无奈之下,吴先生打听到可以从银行贷款,于是变成了科室里第一个“吃螃蟹”的人。“那个时候我身边贷款买房的人还很少。”因为不清楚情况,吴先生糊里糊涂地选择了首付3成、8年按揭贷款,采用的是等本还贷法。

  时隔5年之后,吴先生已经是个4岁女孩的爸爸,家里的房间也明显不够用了。2007年年初,他在河西看中了一套学区房,和妻子一合计,虽然总价高达150多万,但吴先生还是咬了咬牙,从银行贷款100万买了现在居住的跃层公寓。“当初没想太多,采用等额本息还款方法,一是觉得我和老婆的收入水平可以负担,二是觉得当时股票很好赚钱,我们在股市里的资金,利息远远高于银行贷款利率。”

  让吴先生一家没想到的是,2008年股市暴跌,在一家外贸公司任职的吴太太也遭遇了降薪。“从前的疯狂购物、休闲旅游都遥不可及,股票大幅缩水,一家子从轻松过日子,一下子沦落到为还债心烦意乱的地步。”吴先生说,一直坚持到今年,股票解套后,他们将股市里的投资全部撤出,进行提前还款,才觉得轻松不少。

  总结了自己这两次贷款买房的得失,吴先生有了不少心得。而根据他的描述,记者也整理成了三点,希望能对买房人有所帮助。

  第一、买房要趁早

  年轻的时候,如果有了购房的需求,就趁早出手。

  原因一是购房会成为年轻人人生奋斗的动力。比如,将要结婚的新人需要为婚房考虑;宝宝即将诞生的家庭可能需要换置大房等,这些都会促进购房者更努力地工作。二是年轻人处于工作上升期,他们的工资收入会不断上升,开始可能还款有些吃力,但几年后就变得轻松不少。而伴随着还款的进行,家庭净资产也在逐步增加。房产成了年轻人多年工作打拼的最好财富积累与体现。

  第二、房贷贷多少早盘算

  一般来说,还贷压力与家庭的收入水平直接相关,收入越高,还贷压力越轻。不过,家庭收入会变化,面对变化,及时调整贷款余额是必要的。一般来说,月还款额最多只能是家庭收入的一半,这样就不会影响家庭生活质量。

  而每月还贷额度也一定要进行控制。每月收入不能全部用来还贷款,起码要留出保障基本生活和应急花销的部分。这样,才能在买房的同时不降低生活质量,也不会造成家庭现金流紧张、还款压力巨大的困境。

  此外,在制订还款计划时,不能将不稳定的收入考虑在内。比如股市的收益。虽然投资股市长期看涨,但归还银行贷款是每月定期定额的,一旦股市深跌而还款日来临,会很被动。

  第三,选择等额本息法还是等额本金法因人而异

  前者在还款期间,每月还款总额不变,比较适合成长期家庭。由于通货膨胀及工资收入的上升,开始觉得有些吃力的还款额可能几年后就变得轻松了。而后者的还款金额每月递减,开始可能需要上万元的还款,到最后几期可能只需几千元,这对于50岁以上人群比较适合。由于他们面临退休后收入下降的情况,可以在有工作收入时,归还较多的欠款,而退休后逐渐降低还款额,这样不容易产生经济负担。


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